Blog : Ini Wajib Anda Pahami Dahulu Mengenai Koperasi Simpan Pinjam

Badan usaha yang selama ini dikenal sebagai pro rakyat dan mempunyai badan hukum di Indonesia adalah Koperasi. Koperasi memiliki sedikit perbedaan dibanding badan usaha lain dengan PT, CV, Firma atau Yayasan, perbedaannya adalah koperasi lebih terlihat dari sisi kekeluargaan dan gotong royong untuk saling membantu anggotanya demi menciptakan kesejahteraan bersama sesuai dengan prinsip dasar koperasi yang telah diatur dalam UU No 17 Tahun 2012. Dalam menjalankan usahanya, koperasi terdiri dari pengurus dan pengawas yang ditentukan dalam Rapat Anggota Pengurus rapat inilah yang akan menjalankan usaha koperasi demi menciptakan kesejahteraan anggotanya.

Pada kenyataanya ada banyak macam koperasi, yang populer di masyarakat Indonesia adalah Koperasi Simpan Pinjam. Dalam artikel ini, kami akan memberikan uraian lengkap mengenai bagaimana cara mengambil pinjaman pada koperasi terkait dengan fungsinya sebagai koperasi simpan pinjam. Berikut ini uraiannya:

Prinsip Dasar pada Koperasi Simpan Pinjam

Sesuai ketentuan dalam UU Koperasi, prinsip dasar koperasi simpan pinjam adalah memiliki anggota yang mempunyai sifat terbuka dan sukarela dan dikelola secara mandiri dengan cara yang demokratis. Kekuasaan tertinggi terdapat pada Rapat Anggota. Keuntungan koperasi yang didapat berbentuk Sisa Hasil Usaha (SHU) dan  dibagi secara adil sesuai kesepakatan dalam Rapat Anggota. Dalam menjalankan usahanya, koperasi memiliki modal yang terdiri dari:

• Simpanan Pokok yang dibayarkan pertama kali oleh anggota koperasi dan hanya sekali saja
• Simpanan Wajib yang dibayarkan oleh anggota setiap bulannya
• Simpanan Sukarela yang mirip seperti tabungan dengan jumlah dan waktu simpanan tidak ditentukan
• Dana cadangan yang merupakan sisa hasil usaha yang tidak dibagikan ke anggota namun digunakan untuk menambah modal usaha koperasi
• Modal pinjaman yang dilakukan oleh pengurus koperasi ke pihak lain seperti bank, atau lembaga penyalur dana lainnya
• Hibah atau donasi yang diberikan oleh orag lain kepada koperasi
• Dalam menjalankan usaha, koperasi memberikan beberapa pinjaman ke anggota dengan mekanisme yang sudah ditentukan seperti ini:

Berikut Beberapa Syarat tersebut dan Cara Pengajuan Pinjaman Pada Koperasi:

Pada awalnya koperasi berfokus pada anggota saja, baik dalam hal simpan maupun pinjam. Tetapi karena ada perkembangan usaha selanjutnya ada produk pinjaman yang khusus anggota atau bisa juga non anggota namun saat akan meminjam koperasi statusnya adalah calon anggota koperasi.

Syarat untuk Menjadi Anggota Koperasi yang Paling Umum

• Warga Negara Indonesia;
• Keanggotaan bersifat perorangan dan bukan dalam bentuk badan hokum
• Bersedia membayar simpanan pokok dan simpanan wajib sesuai ketentuan
• Menyetujui Anggaran Dasar, Anggaran Rumah Tangga, dan atau ketentuan yang berlaku dalam koperasi;

Setelah seseorang menjadi anggota koperasi maka bisa melengkapi syarat pengajuan pinjaman berikut ini:

• Berstatus anggota atau calon anggota
• Mengisi formulir pinjaman
• Menyerahkan Foto Copy KTP suami istri apabila sudah menikah
• Menyerahkan Foto Copy KK,Rekening listrik,Slip gaji dan Agunan
• Mengikuti Mekanisme atau Tahapan Berikut Ini:
  - Melengkapi pengajuan pinjaman dengan proposal tujuan penggunaan dana, misalnya untuk modal usaha
  - Pengurus koperasi akan mempertimbangkan pengajuan pinjaman sesuai prosedur pinjaman yang sudah ditentukan
  - Apabila pengajuan pinjaman disetujui, pencairan pinjaman dan lama pengembalian berdasarkan kesepakatan yang dituangkan dalam akad pinjaman koperasi

Saat mengajukan pinjaman koperasi, Anda akan dijelaskan mengenai beberapa ketentuan yang berlaku, salah satu yang terkait dengan perhitungan bunga koperasi berikut ini:

Pokok dan bunga yang rutin setiap bulan karena apabila peminjam pada saat akhir bulan tidak melakukan angsuran bunga, maka bunga yang belum terbayarkan tersebut akan dihitung sebagai pengali (selain pokok) untuk memperhitungkannya di bulan berikutnya.

• Mekanisme Bunga Flat
  Perhitungan bunga ini adalah yang paling banyak digunakan untuk proses pinjaman jangka pendek. Artinya perhitungan bunga nominalnya selalu rata (sama) setiap bulannya.
• Perhitungan Bunga Menurun Efektif (Sliding Rate)
  Pinjaman sistem bunga ini cukup menarik karena bunga kredit hsnysnya dihitung dari saldo akhir setiap bulannya sehingga bunga yang dibayarkan setiap bulannya akan semakin menurun. Anda dapat melihat contoh perhitungan untuk asumsi pinjaman berikut ini.

Rumus Bunga Per Bulan = SA x (i/12)

SA           :  Saldo akhir periode

i               :  Suku bunga per tahun

• Perhitungan Bunga Anuitas (Annuity Rate)
  Pinjaman jenis ini sebenarnya mirip dengan perhitungan bunga efektif namun telah dipengaruhi oleh sisa pinjaman perbulannya (debet). Keuntungan yang didapat adalah bunga yang dibayarkan tiap bulannya menurun sedangkan nominal pokok nya naik. Jenis bunga ini banyak digunakan pada produk KPR (Kredit Pemilikan rumah)
  Perhatikan rumus perhitungan bunga Anuitas dengan suku bunga 12 % dengan Realisasi Rp12.000.000,- selama 12 per bulan berikut ini:

Rumus Angsuran bunga Anuitas

Bunga = sisa pokok × suku bunga, misal :

= Rp12.000.000 × 1.25%

= Rp150.000

Sedangkan cara mendapatkan angsuran pokok

Angsuran Pokok = sisa pokok - angsuran bunga, misal :

= Rp1.066.184 – Rp111.189

= Rp954.995

Semoga penjelasan cara meminjam dan sistem perhitungan bunga koperasi di atas dapat membuat Anda memahami dan semakin mudah unruk mendapatkan pinjaman untuk berbagai keperluan dan sesuai dengan kebutuhan Anda, terutama bila melalui Koperasi Simpan Pinjam.